بیمه آسیا 2996
بیمه آسیا کد2996 آمل
متاسفانه با خبر شد یم یکی از همکاران خوب ما در بیمه آسیا شعبه آمل به نام امید قوی پنجه در سن 40 سالگی در اثر سکته مغزی دار فانی را وداع گفتند. لذا ازاین طریق خدمت خانواده محترم ، کلیه همکاران در بیمه آسیا وهمچنین نمایندگان محترم تسلیت عرض نموده ازخداوند منان برای ایشان غفران واسعه وبرای بازماندگان طول عمر باعزت خواستارم. جهت شادی روح اموات خودتان وبالاخص آن عزیز سفرکرده مرحوم مغفور شادروان امید قوی پنجه صلوات اللهم صل علی محمد وآل محمد چهار شنبه 22 تير 1390برچسب:امید قوی پنجه, :: 14:10 :: نويسنده : شمس الله درویش موانع و راهکارهای توسعه بیمههای عمر در کشور بيمه، بدون شك يكي از دستاوردهاي خلاقانه جامعه بشري بهمنظور مقابله با رخدادها و حوادث ناگوار است. حوادث طبيعي نظير آتش سوزي، زلزله، سيل، توفان و نيز مصايبي همچون: فوت، بيماري، كهولت، ازكارافتادگي و... وقايعي است كه از زمانهای دور همه انسانها را مورد تهديد قرارداده است. انديشه ايجاد تامين در مقابل مخاطرات پيش رو از طريق همياري و تعاون و راهكارهاي از اين نوع، ريشه در ادوار تاريخ دارد. پيشرفتهاي گسترده علميو تكنولوژيكي عصرجديد نيز اگرچه به انسان كمك نموده است كه بعضي از خطرات طبيعي را مهار نمايد اما خود، خطرات جديدي را به همراه داشته كه به پوششهاي حمايتي خاص نيازمند است. فايده اصلي بيمه، دادن اطمينان به افراد در جهت مقابله با خطرات احتمالي است كه در قاموس بيمه به آن ريسك اطلاق ميگردد. فارغ از نوع بيمه ميتوان گفت بيمه علاوه بر ايجاد محيطي امن براي فعاليتهاي اقتصادي، باعث ايجاد اطمينان براي كار و توليد و سرمايهگذاري و بهطور كلي ايجاد فضاي امن و آرام براي فعاليتهاي اجتماعي و اقتصادي است. صنعت بيمه در ايران به رغم اينكه بيش از 7 دهه قدمت دارد و تلاشهاي زيادي جهت توسعه آن صورت گرفته است، هنوز جايگاه مناسبي ندارد و عرضه گسترده بيمههاي عمر بهمنظور ارتقا و بهبود سطح رفاه اجتماعي- آنگونه كه شايسته است- با توجه به وجود ظرفيتها و قابليتهاي گسترده در كشور،با موانع بسياري رو برو ميباشد. مقاله «موانع و راهكارهاي توسعه بیمههای عمر انفرادي در كشور» به بررسي موانع عمده فراروي بيمههاي عمر پرداخته و سعي گرديده است با استفاده از تجارب موجود و مطالعات صورت گرفته يك طرح كلي و البته اجمالي- كه حاوي مشكلات اساسي و نيز راهكارهاي رفع موانع توسعه بيمههاي عمرباشد ارائه نمايد. ذكر اين نكته قبل از ورود به مباحث اصلي ضروري به نظر ميرسد كه عدم توسعه بيمههاي عمر و رفع موانع، يك مشكل يك وجهي و يا يك معادله يك مجهوله نيست، عوامل بسياري در توسعه بيمههاي عمر دخالت دارد كه ريشه بسياري از عوامل خارج از صنعت بيمه و برون سازماني است. برنامهريزي و سياستگذاري در اين باره در درون صنعت بيمه ميسر نيست. تصوير كلي از بيمه عمر انفرادي و عوامل ذيربط *جمعيت كل كشور 70495782 نفر *تعداد جمعيت قابل بيمه شدن: جمعیت زیر 65 سال کشور بالغ بر 66800000 نفر میباشد واگر افراد زیر 15 سال را هم نیز استثنا کنیم، 49000000 نفر قابل بیمه شدن هستند. * تعداد بيمه شدگان: در حدود 1300000 نفر. *درصد دارندگان بيمه به كل جمعيت: 8/1درصد. *تعداد شعب فعال در صنعت بيمه: 535 شعبه. *تعداد نمايندگان: در حدود 8200 نفر *تعداد کارکنان صنعت بیمه: در حدود 10000 نفر: بیمه ایران 2437 نفر بیمه آسیا 1743 نفر بیمه دانا 1374 نفر و بیمه البرز 974 نفر و بقیه در شرکتهای بیمه خصوصی فعالیت میکنند. بخش اول:موانع توسعه بيمههاي عمر 1 - ساختارهاي سازماني و مديريتي سازمانهاي9 اداري از جمله شركتهاي بيمه از اركان متعددي نظير: نيروي انساني، قوانين و مقررات، تشكيلات و سازماندهي، روش انجام كار، نظام مديريت، نظام آموزش و تجهيز نيروي انساني، نظام طبقهبندي مشاغل، نظام ارزشيابي، و نظام پرداخت تشكيل شده است كه هركدام از اين اركان اهميت خاصي دارد. با توجه به اينكه نحوه سازماندهي و ساختارهاي سازماني نقش عمدهاي در تحقق اهداف خواهد داشت.به عبارت ديگر «ساختار نشان دهنده استراتژي است.» ساختار سازماني مربوط به بيمههاي عمر در شركتهاي بيمه از دو نظر جهت توسعه بيمههاي عمر در كشور كارآيي ندارد. 1 1- - سازماني اختصاصي و تخصصي به منظور ارائه بيمههاي عمر وجود ندارد. و «تامين رضايت مشتريان و توسعه بيمه در گرو ساختاري موثر و مناسب است، در حالي كه ساختار صنعت بيمه به نحوي طراحي شده است كه حساسيت لازم را در قبال مشتريان نداشته و با سنتي عمل كردن در چند رشته و محدوده خاص، كمتر به دنبال مشتريمداري بوده است.» بنابر اين، ايجاد و راه اندازي شركتهاي بيمه تخصصي عمر يك امر ضروري به نظر ميرسد، تا با درك صحيح از شرايط بيمههاي عمر از جمله نحوه بازاريابي و فروش، نحوه پذيرش ريسك، نحوه وصول حق بيمه، حسابداري و سرمايهگذاري وجوه حق بيمه و ذخاير رياضي، بتواند تعامل بهتري با بيمه شدگان و بيمهگذاران اين رشته فراهم سازد. 2 1- - سازماندهي واحدهاي فني و پشتيباني در شركتهاي بيمه به گونهاي است كه به هدف توسعه بيمههاي عمر انفرادي كمكي نميكند. به عنوان نمونه در مديريتهاي مالي و سرمايهگذاري تفاوت چنداني بين حق بيمههاي دريافتي بيمههاي عمر و ساير رشتهها قائل نميباشند. در حالي كه لازم است حسابداري بيمههاي عمر و چرخه گردش مالي مربوط و همچنين سرمايهگذاري از وجوه اندوختهها جهت ارائه خدمات مطلوب و حفظ حقوق بيمهگذاران به طور جداگانه صورت گيرد. 2 - عدم اشائه مطلوب فرهنگ بيمه فرهنگ عبارت است از مجموعهاي از ارزشها، عقايد، هنجارها، آداب و رسوم، زبان و ميراث فرهنگي و تاريخي يك جامعه كه از پيشينيان به ارث رسيده است. و منظور از فرهنگ بيمه نيز عبارت است از آشنايي مردم كشور با بيمه و انواع و شناخت آن و استفاده و استقبال از پوششهاي بيمهاي جهت مقابله با خطرات احتمالي و پيشرو و ايجاد تعاملي پايدار و منطقي بين صنعت بيمه و آحاد مردم كشور و تقويت باور و نگرش مثبت مردم نسبت به صنعت بيمه، خدمات بيمه اي و شركتهاي بيمه. اما ضریب نفوذ بیمه، تعداد بیمه نامههای اختیاری خریداری شده، حجم حق بیمههای دریافتی و نحوه تعامل مردم با شرکتهای بیمه، نشان دهنده نهادینه نشدن فرهنگ بیمه بین مردم است. 3 - شبكه فروش ناكارآمد در حال حاضرعرضه و فروش بيمههاي مختلف از جمله بيمههاي عمر از طرق زير صورت ميگيرد. 3 -1- عرضه مستقيم از طرف شركت بيمه 3 -2- عرضه از طريق كارگزاران بيمه (موضوع آييننامه شماره 6 شوراي عالي بيمه). 3 3- - عرضه از طريق نمايندگان حقيقي و حقوقي شركتهاي بيمه (موضوع آييننامه شماره 28 شوراي عالي بيمه). 3-4- عرضه بيمه از طريق نمايندگان فروش بيمه عمر (موضوع آييننامه شماره 54 شوراي عالي بيمه). 3 -5- بازاريابان بيمه به نمايندگي از نمايندگان و كارگزاران. نمايندگان و كارگزاران بيمه و بازاريابان آنها شبكه فروش صنعت بيمه را تشكيل ميدهند و در حقيقت بازوان اجرايي شركتهاي بيمه جهت فروش بيمه ميباشند. توانايي و بالندگي شبكه فروش، شكوفايي فروش از نظر كميو كيفي را به دنبال خواهد داشت. و ضعف آن نيز موجب پريشاني در عرضه بيمه در جامعه خواهد بود. « به جرات ميتوان گفت يكي از عواملي كه باعث شده است تا صنعت بيمه در زمينه رسيدن به سطح مطلوب و تركيب فروش خدمات بيمهاي با مشكل مواجه شود، نارسايي و رشد نيافتگي شبكه فروشندگي حضوري در بازار بيمه ايران است.» نتايج بررسيهای صورت گرفته در اين باره حاكي از وجود مشكلات زير است: «سطح آموزشي نمايندگان و فروشندگان حضوري خدمات بيمه بسيار ضعيف و نامناسب است. - وجود ابهام در جايگاه حقوقي و قانوني فروشندگان بيمه. - همه نمايندگان بيمه براي هدايت نيروهاي فروش تبحر و توانايي لازم را ندارند. - ساختار نامناسب اداري مرتبط با شبكه فروش در شركتهاي دولتي. - درك نادرست برخي مديران از بازار بيمه و شبكه فروش. - شيوه نامناسب جذب و نگهداري نمايندگان. - عدم هدايت صحيح نمايندگان در راستاي فروش بهتر و بيشتر. - عدم نظارت مستمر و راهبردي بر عملكرد نمايندگان. - سياستهاي تشويقي جهت نمايندگان فعال پيشبيني نشده است. تجربه ساير كشورها (هند):در كشور هندوستان فروش مستقيم بيمههاي عمر وجود ندارد و بيمه نامهها فقط از طريق شبكه نمايندگي به فروش ميرسد. در هر شعبه يك يا چند كارشناس بازاريابي فعاليت ميكنند كه وظيفه آنان هدايت و نظارت بر نمايندگان است و به اين كارشناسان، در صورت رضايت بخش بودن عملكرد نمايندگان تحت نظارت، مبالغي علاوه بر حقوق، پرداخت ميگردد. 4 - عدم سياستگذاريهاي كلان در صنعت بيمه و عدم وجود استراتژي در جهت توسعه بيمههاي عمر بدون شک رسیدن به اهداف راهبردی نیازمند مطالعه و بررسی، برنامه ریزی و تلاش در جهت تحقق آن است. به رغم تهیه و تدوین چشمانداز 20 ساله جمهوری اسلامی ایران، بنظر میرسد این موضوع در صنعت بیمه نهاینه نگردیده است و هریک از شرکتهای بیمه و مدیریتهای ذیربط، باتوجه به توانایی و شرایط درون سازمانی خود مشغول فعالیت هستند و برنامه مدونی در مورد توسعه بیمههای عمر. در صنعت بیمه، وجود ندارد. 5 - پايين بودن قدرت اقتصادي مردم كشور بررسیهای انجام شده حاکی از آن است که قدرت اقتصادی عامه مردم هر کشور و توسعه بیمههای عمر ارتباط دو جانبه دارد. بدین مفهوم که هر چه درآمد سرانه مردم بیشتر باشد اقبال عمومیبه بیمه بیشتر است. و از سوی دیگر هرچه ضریب نفوذ بیمه در یک کشور بیشتر باشد، نشانگر وضعیت مناسب اقتصادی عامه مردم است. بنابراین فقر و پایین بودن درآمد سرانه در رابطه با بیمههای عمر یک مانع عمده است و البته راهکار ارتقاي سطح درآمدها خارج از صنعت بیمه و قابل مدیریت این صنعت نیست. اما صنعت بیمه تاکنون نسبت به ارائه طرحهای بیمهای جهت اقشار کم درآمد (بیمههای خرد) اقدام موثری به عمل نیاورده است. 6 - كافي نبودن تامينهاي ارائه شده توسط شركتهاي بيمه. مردم نیازهای گوناگونی دارند. شرایط زندگی آنان نیز متفاوت است. سطح نیاز پوشش بیمهای و سرمایه مورد نظر هر فرد با دیگری از جهات مختلفی با یکدیگر فرق دارد. اما آنچه در صنعت بیمه کشور به وقوع پیوسته است، تحمیل شرایط یک طرفه و ارائه بیمههای سنتی به مردم است. در یک دهه اخیر تلاشهای خوبی از طرف شرکتهای بیمه از جمله شرکت بیمه دانا صورت گرفته است اما با وجود این، هنوز با شرایط مورد انتظار و با استانداردهای جهانی فاصله بسیاری دارد.در کشور هندوستان بالغ بر 128 نوع بیمه عمر از انواع مختلف آن و یا ترکیبی از بیمه عمر و درمان ارائه میگردد. 7 - عدم رضايت بيمه شدگان از سرويسدهي مطلوب شركتهاي بيمه. سازمانهای جدید بر خلاف سازمانهای سنتی رضایت مشتریان خود را محور و اساس فعالیتهای خود قراردادهاند. طراحي و توليد محصول براساس نياز مشتري، خدمترساني سريع و مستمر لازمه حضور در بازارهاي جديد است. «اولین گام برای طراحی استراتژی خدمات در یک شرکت. اهتمام و توجه به نظرات مشتریان آن شرکت است»(8). ضربالمثلی میگوید «مشتری اگر شاه نیست دست کم شاهزاده است.» حکمت و دانش بهجا مانده از ژاپنیها، بیانگر این است که اگر شرکت رضایت مشتری را تضمین کند سود نیز تضمین خواهد شد. اکنون آشکار شده است که رضایت مشتری دیگر رمز موفقیت نیست، وفاداری مشتری کلید اصلی موفقیت درفعالیتهای تجاری است.» اما متاسفانه در نظام اداری کشور و علیالخصوص در صنعت بیمه ارباب رجوع و مشتری جایگاه خاص خود را نیافته است.» ماهیت شرکتهای بیمه ایجاب میکند تا با حرکت در راستای مشتریمداری. دوام و بقای خود را استمرار بخشد در عصر ارتباطات و اطلاعات امکان مقایسه خدمات بیمهای شرکتهای مختلف براحتی از طرف مردم فراهم شده است...» عدم توجه به مشتري مداري در صنعت بيمه در کلیه رشتههای بیمهای هم در فرآیند صدور بیمه نامه وهم در هنگام پرداخت خسارت و همچنین در هنگام پاسخگویی به سوالات و مشکلات بیمهشدگان، تبعات بسیاری در کاهش فروش بیمههای عمر داشته است. و لازم است به منظور توسعه كميو كيفي بيمههاي عمر از اين بابت تحولي اساسي در نگرش صنعت بيمه و كاركنان آن ايجاد گردد. و از برخورد قيم مآبانه با بيمه شدگان بشدت احتراز شود. 8 - عدم تبيين جايگاه حقوقي و قانوني بيمههاي عمر بیمههای عمر به عنوان یکی از قراردادهای بیمهای و بازرگانی، تابع قوانین مدنی و قانون و مقررات و حقوق بیمه است که تعهدات طرفین قرارداد بیمه اعم از بیمهگر بیمهگذار و بیمه شده و ذینفع و همچنین اشخاص ثالث را تبیین میکند. قانون بیمه که در سال 1316 تصویب شده است بسیار کلی و محدود است. سایر مقررات و از جمله آییننامههای مصوب شورای عالی اداری در بسیاری از موارد از جمله: حقوق بیمه گذار و بیمه شده و ذینفع، انتقال بيمه، توثيق بيمهنامه و... دارای ابهام و یا مسکوت است. در حالی که چنین مواردی در قوانین و حقوق سایر کشورها به دقت و به تفصیل بیان شده است. اين ابهامها در قوانين و مقررات باعث ايجاد اختلاف بين بيمهگر و بيمهگذار شده و اجراي بعضي از امور را با تاخير مواجه ميسازد.در قوانين و مقررات بسياري از كشورها، به ويژه كشورهايي كه سابقه فعاليت طولاني تري در بيمه دارند، ابهامها بر طرف گرديده و در مورد همه موارد محتمل، پيشبينيهاي لازم به عمل آمده است. به عنوان نمونه در كشور هندوستان درباره نحوه پذيرش بيمه شده، نحوه انتقال بيمه نامه و... دستورالعملهاي مدون و مفصلي وجود دارد. 9 - عدم وجود سيستم و برنامه آموزشي مدون و كاربردي جهت تربیت نیروی انسانی مورد نیاز نیروی انسانی مهمترین رکن هر سازمان تلقی میگردد. توانمندی، دقت، نوآوری و بهرهوری صحیح از نیروی انسانی در گرو آموزشهای موثر و مستمر است. در این باره میتوان گفت: 9 -1- دانشگاهها و مراکز آموزش عالی در چند سال گذشته تلاشهای خوبی به منظور تربیت نیروی انسانی مورد نیاز صنعت بیمه داشتهاند و از جهت کمی در این باره مشکلی وجود ندارد، اما از جهت کیفی به نظر میرسد بین نیاز صنعت بیمه و برنامهریزی دانشگاهها در این باره نوعی گسستگی وجود دارد. 9 -2- دورههای آموزشی کاربردی در جهت ارتقاي دانش و بینش کارکنان و شبکه فروش با هدف توسعه بیمه عمر و حتی سایر رشتهها توسط شرکتهای بیمه و یا یک مرکز آموزشی مستقل پیشبینی نشده است. شبکه فروش اعم از نمایندگان. کارگزاران و بازاریابان بهره ای از آموزشهای تخصصی بويژه در باره فروش بيمه نبردهاند. بنابراين كارآيي و تخصص لازم را براي فروش گسترده بيمههاي عمر كسب ننمودهاند. در كشور هندوستان علاوه بر دانشگاه و موسسات آموزش عالي، مراكز متعددي به ارائه دورههاي تخصصي بيمه و آموزش و تربيت نيروي انساني فعال در صنعت بيمه ميپردازند. يكي از كارهاي جالبي كه در هند انجام شده است، بوميسازي دورههاي آموزش چارتر بيمه ميباشد و انواع دورههاي آموزشي چارتر در هند ارائه و گواهينامه مربوط به شركتكنندگان ارائه ميشود. 10 - نحوه سرمايهگذاري ذخاير رياضي بيمههاي عمر ذخایر و اندوختههای ریاضی بیمههای عمر، امانتهای بیمهگذاران نزد شرکتهای بیمه میباشد. آنچه که قابل تامل است این است که این ذخایر، بهر دلیل بطور موثری سرمایهگذاری نشده است، به نحوی که در سالهای اخیر برآیند سود سرمایهگذاری از محل ذخایر ریاضی، از سود بلندمدت بانکها و بعضا بهره فنی لحاظ شده در محاسبات حق بيمه نیز کمتر بوده است. 11 - وجود تورم اقتصادی در کشور تورم و فراز و نشیبهای اقتصادی در کشور یکی از بزرگترین موانعي است که توسعه بیمههای عمر را به مخاطره میاندازد و مردم را در هنگام خريد بيمهنامه عمر به تردید جدی وا میدارد. البته راهکارهای متعددی همچون جانشين كردن طلا يا ارز خارجي و... به جاي مبلغ سرمايه، نیز در این باره از طرف صاحبنظران ارائه شده است که همه موارد به جز پرداخت سود مشارکت در منافع به بیمه شدگان بیمههای عمر، به دلیل قوانین و شرایط اقتصادی کشور استفاده از آن اجرایی به نظر نمیرسد. 12 - نحوه حسابداري حسابهاي بيمهاي و ازجمله بيمههاي عمر بیمههای عمر به دلیل داشتن اندوخته ریاضی و طولانی بودن مدت بیمه و همچنین محاسبه سود مشارکت در منافع به موجب آییننامه شماره 13 و اصلاحات بعدی آن، میبایست بهطور جداگانه نگهداری و سرمایهگذاری شود. لیکن بهدلایل گوناگون این مهم مغفول مانده است. از طرف دیگر حقوق بیمهگذاران رعایت نشده و در نهایت توسعه بیمههای عمر را با مشکل مواجه ساخته است. 13 - عدم استفاده از تكنولوژي اطلاعات IT استفاده از تکنولوژیهای جدید و به ویژه تکنولوژی اطلاعات در عصر حاضر و در صنعت بیمه از نظر همگان شاید بدیهی به نظر برسد اما در عمل مشکلات بسیاری وجود دارد که عمده ترین آن عدم وجود زیر ساختهای لازم جهت اجرایی نمودن استفاده از تکنولوژی است که میتوان به مشکلات پول الکترونیکی، امضای الکترونیکی و مخابرات و قوانین و مقررات ذیربط و... اشاره نمود. اما آنچه که مسلم است صنعت بیمه در استفاده از تکنولوژی اطلاعات، در مقایسه با سایرین از جمله بانکها، بسیار عقب تر است. 14 - عدم وجود يك نظام جامع آماري و پايگاه اطلاعاتي جهت تصميمگيران و تصميمسازان و محققين اطلاعات و تصمیمگیری دو روی یک سکهاند. بدون اطلاعات صحیح تصمیمگیری درست امکانپذیر نیست. اطلاعات در عصر حاضر قدرت است، سرمایه است و فعالیت در عرصه رقابتهای فشرده بدون اطلاعات خوش خیالی است. اما آنچه جای تعجب دارد این است که در چنین فضایی صنعت بیمه و شرکتهای بیمه از داشتن بانکهای اطلاعاتی مورد نیاز خود محروم هستند. به عنوان نمونه در حدود سه - چهار سال پیش یک بیمهگذار بیمه اتومبیل با مدارک ساختگی در 3 شعبه یک شرکت خسارت گرفته بود و جالب تر اینکه میزان خسارت دریافتی 3 شعبه با یکدیگر تفاوت چشمگیری داشت.!! 15 - نرخهاي بهره فني اعلام شده از سوي بيمه مركزي ايران در تاریخ 14/11/1382 شوراي عالي بيمه تعرفه بیمههای عمر را تغییر داد. بيمه مركزي ايران در تاريخ 27/12/1382 تعرفههاي جديد را جهت اجرا به شركتهاي بيمه ابلاغ نمود. این تغییرات از جهات زیر مشکلاتی جدی را در فروش و توسعه بیمههای عمر بوجود آورده است. 15 -1- حق بیمههای بیمه عمر بویژه بیمههای عمر و پسانداز تا در بعضی از مقاطع سنی تا 45درصد رشد داشته است.. 15 -2- نرخ بهره فنی در محاسبات حق بيمه، تا مدت 10 سال، 15درصد وبابت مدت بالای 10 سال، 10درصد لحاظ شده است. که این امر فروش بیمههای عمر بالاتر مدت 15 سال را که در حدود 75درصد از آمار بیمهنامهها را به خود اختصاص داده بود با مشکل جدی مواجه ساخت. 15 -3- آمادگی نرم افزاری در شرکتهای بیمه و آمادگی ذهنی در شبکه فروش در هنگام ابلاغ وجود نداشت. 15 4- - نرخ بهره فنی اعلام شده با اطلاعات و شرایط واقعی اقتصادی تطبیق نداشت و ندارد. در نتیجه پس ابلاغ مصوبه تغییر تعرفه بیمههای عمر، و اجرا توسط شرکتهای بیمه، افت شدیدی در فروش بیمههای عمر ایجاد شد که تاکنون نيز جبران نگردیده است. 16 -عدم پرداخت سود مشاركت واقعي در شركتهاي بيمه بر اساس آییننامه شماره 13 و 7/13 شرکتهای بیمه مکلفند بیمهشدگان بیمههای عمر را در منافع حاصل از سرمایهگذاری ذخایر ریاضی به میزان 85 درصد شریک کنند. ولي بهدلایل مختلف و از آن جمله عدم تفکیک حسابهای بیمههای عمر با سایر رشتههای بیمهای این امر محقق نشده است و سود مشاركت پرداخت شده توسط شركتهاي بيمه تاکنون اغلب به صورت عليالحساب بوده است. 17 -عدم وجود سياست ترويجي و تبليغاتي فراگير اثرات ترویج و تبلیغ در فروش کالاها و از جمله بیمه انکارناپذیر است. با عنایت به ضربالمثل معروف «بیمه فروختنی است نه خریدنی» و با توجه به بررسیهای صورت گرفته، بیمههای عمر و فروش آن رابطه مستقیمیبا تبلیغ دارد و بنابراین بدون داشتن یک برنامه ترویج و تبلیغ مناسب از طرف صنعت بیمه، انتظار توسعه بيمههاي عمر نامحتمل به نظر ميرسد. 18 -طولاني بودن فرآيند صدور بيمهنامه و پرداخت خسارت بیمه یک فن و یک صنعت پیچیده است و با توجه به اینکه عوامل بسیاری در صدور بیمهنامه و خسارتهای احتمالی دخیل هستند رعایت اصول کارشناسی در هر مورد الزامیاست. اما به رغم آن رعایت حقوق بیمهگذار و احترام به شخصیت و وقت او در مراحل صدور بيمهنامه و نيز فرآيند پرداخت خسارت اجتنابناپذیر است. 19 - عملياتي نشدن معافيتهاي مالياتي پيشبيني نشده در قوانين مالياتي در قانون مالیاتهای مستقیم به موجب مواد 137، 136، 147 و 148 آن علاوه بر سرمایه بیمههای عمر، حق بیمههای پرداختی بابت بیمههای عمر توسط اشخاص حقیقی و بیمهگذاران حقوقی از درآمد مشمول مالیات بیمه شدگان کسر میگردد و این موضوع در قوانین 5ساله برنامه توسعه اقتصادی کشور نیز تصریح شده است. لیکن به دلیل عدم وجود متولی خاصی که از حقوق بیمهگذاران دفاع نماید، اجرای قانون یا مسکوت مانده و یا اجرایی نگردیده است. 20 - سختگيري در پرداخت خسارت در همه رشتههای بیمهای و بیمههای عمر 21 -نحوه بررسي ريسكها و معاينات پزشكي بیمههای عمر 22 -نحوه دريافت حق بيمه از بیمه شدگان بیمههای عمر 23 -مداخله ساير مراكز پولي و بانكي در امور بيمه 24 -اعمال نظارت تعرفهاي توسط بیمه مرکزی 25 -عدم استاندارد نمودن خدمات بيمهاي 26 -عدم تبيين جايگاه تحقيق و تحقيقات در صنعت بيمه و عدم وجود واحدهاي تحقيقاتي در شركتهاي بيمه 27 - عدم توجه به ساختارهاي فرهنگي اقوام و اقشار و فرق مختلف در كشور 28 - عدم انعطافپذيري بيمهنامههاي صادره شركتهاي بيمه 29 - عدم توجه دولت به بيمههاي عمر 30 - عدم استفاده از همكاري ساير مراكز از جمله بانكها و موسسات حمايتي و تامینی 31 - عدم استفاده از تجربيات ساير كشورها 32 - وجود موانع فني در ارائه آسان بيمهنامههاي عمر (نرخ بهره فنی، سقف سرمایه، مدت بازخرید، ارزش بازخریدی، عدم پرداخت کارمزد صدور به نمایندگان و... 33 - عدم حضور و فعاليت شركتهاي بیمه خارجي در کشور 34 - عدم تعيين سهم و جايگاه جهت رشته بیمهای بيمههاي عمر در بین سایر رشتهها بخش دوم: راهکارهای توسعه بیمههای عمر در بخش اول مشکلات و موانع عمدهای که بر سر راه توسعه بیمههای عمر وجود دارد، به اجمال ذکر شد. دراین بخش نیز مهمترین راهکارهای توسعه بیمههای عمر بیان میگردد. 1 - اصلاح ساختارهای اداری شرکتهای بیمه و سازماندهی مجدد آن به منظور توسعه بیمههای عمر با اقدامات زیر: 1 -1- تمرکز کلیه امور فنی و پشتیبانی بیمههای عمر از جمله واحدهای صدور، خسارت، مالی، سرمایهگذاری، بازاریابی، امور نمایندگان در یک مدیریت مستقل. 1 -2- ایجاد شرکت تخصصی بیمه عمر به عنوان زیر مجموعه در شرکتهای بیمه. 1 -3- ایجاد یک یا چند شرکت تخصصی بیمههای زندگی به صورت مستقل. 2 - تعیین و تبیین استراتژی کلان صنعت بیمه با توجه به چشمانداز 20 ساله و لایحه قانونی اصل 44 قانون اساسی و تنظیم برنامه عملیاتی و تعیین سهم هر رشته بیمهای از جمله بیمه عمر. 3 - سیاستگذاری در مورد ترویج و تبلیغ بیمههای عمر با همکاری بیمه مرکزی، شرکتهای بیمه و سایر سازمانها و نهادهای ذیربط.. 4 -تدوین یک برنامه آموزشی فراگیر و گسترده جهت ارتقاي دانش و تخصص نیروی انسانی شاغل در صنعت بیمه بهویژه نمایندگان و بازاریابان و ایجاد یک مرکز آموزشی فعال به همین منظور. 5 - مهندسی مجدد شبکه فروش با ارزیابی جایگاه شغلی و حرفهای و حقوقی نمایندگان و بررسی مشکلات شبکه فروش، بازاریابان و نیز استفاده از راهکارهای جدید. 6 - استفاده از روشهای جدید بازاریابی و فروش از جمله: 6 -1- فروش بیمهنامههای عمر و پسانداز به صورت گروهی 6 -2- جایگزینی بیمههای عمر و پسانداز و تمام عمر به جای بیمههای خطر فوت مصوبه کارکنان دولت. 6 -3- جهت دهی پساندازهای متنوع قانونی مربوط به کارکنان بخش دولتی و خصوصی 6 -4- فروش اینترنتی بیمه عمر و سایر بیمههای خرد. 6 -5- بررسی تبصره 8 قانون بودجه و اجرایی نمودن آن. 6 -6- فروش بیمه از طریق تشکیل کنسرسیوم با همکاری بانکها و موسسات تولیدی و خدماتی بویژه در بخش مسکن. 7 - تدوین یک برنامه راهبردی به منظور تقویت همکاریهای شرکتهای بیمه در برنامههای تحقیق و توسعه. 8 - بررسی راههای اشاعه و تعمیم فرهنگ بیمه در جامعه و اجرایی نمودن آن با ایجاد کمیتهای متشکل از نمایندگان صنعت بیمه، وزارت اقتصاد و دارایی، آموزش و پرورش، آموزش عالی، کار، صنایع و... 9 - استفاده از تجربه سایر کشورها با انجام اقدامات زیر: 9 -1- تشکیل یک گروه تحقیق به منظور انجام مطالعات تطبیقی در بیمه مرکزی ایران و یا... 9 -2- ترجمه کتب و مقالات بیمهای و دستاوردهای بیمهای در جهان. 9 -3- اعزام کارشناسان به کشورهای دیگر جهت طی دورههای آموزش و یا بازدید. 10 - برطرف نمودن مشکلات فنی موجود بیمههای عمر شامل: 10 -1- اصلاح نرخ بهره فنی با وضعیت اقتصادی و نرخ تورم. پیشنهاد مشخص جهت حفظ حقوق بیمهگذاران و آسودگی خیال بیمه گران این است که از نرخ بهره انعطاف پذیر استفاده شود. 10-2- اصلاح مقررات بازخرید بیمههای عمر بویژه کاهش مدت زمان بازخریدی از دوسال به 6 ماه. 10 -3- تدوین دستورالعملهای فنی در مورد نحوه پذیرش ریسک، چگونگی اعمال اضافه نرخ پزشکی و... 11 - اصلاح قوانین و مقررات بیمهای و بازنگری همه جانبه در آن و تدوین دستورالعملهای حقوقی در موارد مختلف از جمله توثیق بیمهنامه، انتقال آن، شرایط تعلیق و... 12 - تشکیل بانک بیمه با مشارکت شرکتهای بیمه و در راستای پشتیبانی در فروش بیمهنامهها، تسهیل وصول حق بیمهها، سهولت در سرمایهگذاری ذخایر ریاضی و... 13 - مطالعه، برنامهريزي و سياستگذاري در مورد فروش بيمههاي خرد براي اقشار كم درآمد با كمك و حمايت دولت. 14 - مطالعه و تحقيق و طراحي بيمههاي جديد با توجه به نياز اقشار مختلف مردم. 15 - كاهش نارضايتي مردم از خدمت رساني شركتهاي بيمه، با بررسي نظرات بيمه شدگان و نظر سنجي مستمر. 16 - استفاده از اعجاز تكنولوژي و سرمايهگذاري لازم در اين بخش و ترغيب و تشويق ساير دستاندركاران. 17 - ايجاد پايگاههاي اطلاعاتي و آماري و بهنگام در صنعت بيمه جهت كمك به تصميمگيريها و برنامهريزيهاي اجرايي. 18 - بررسي نحوه اعمال معافيتهاي مالياتي موجود و ارائه پيشنهادهاي جديد در اين باره به منظور حمايت از بيمهشدگان بيمههاي عمر. 19 - تنوع بخشيدن به شيوههاي وصول حق بيمه بيمهشدگان، بهويژه استفاده از تكنولوژيهاي جديد از جمله استفاده از كارت و پول الكترونيكي و.... 20 - استاندارد نمودن خدمات بيمهاي در فرآيندهاي صدور و پرداخت خسارت با اعمال مديريت كيفيت. 21 - اهميت به مطالعه و تحقيق در صنعت بيمه و ايجاد واحدهاي ستادي و تحقيقاتي در راستاي پشتيباني از واحدهاي اجرايي. 22 - توجه به ساختار فرهنگي و مذهبي اقوام و فرق در كشور جهت شناسايي نيازهاي واقعي مردم كشور متناسب با ويژگي فرهنگي آنان. 23 - توجه بيشتر به نقش دولت در حمايت از صنعت بيمه به عنوان مجري سياستهاي دولت و اجراي برنامهها در راستاي اصل 29 قانون اساسي جمهوري اسلاميايران. چهار شنبه 15 تير 1390برچسب:بیمه عمر,موانع,راهکارهای توسعه درایران, :: 12:44 :: نويسنده : شمس الله درویش السلام علیک یا بقیة الله اعظم(عج) سخت است ولی مولا خوب است نمی آیی دل تنگ توام اما خوب است نمی آیی یک کوفه غریب وغم یک شام پرازمحنت آیی توشوی تنها خوب است نمی آیی یک نیمه شعبانی درفکرتو می مانند ازفکرروی فردا خوب است نمی آیی یک جمعه فقط ندبه یک هفته فراموشی بود توشود رویا خوب است نمی آیی لاف غم عشق توذکرهمه ی مردم بنگربه دل آنها خوب است نمی آیی پیش نظربعضی حاجت بدهی خوبی اما نه برای ما خوب است نمی آیی یک شام سه شنبه را درکوی تومی آیند اما دلشان اینجا خوب است نمی آیی سرداب تومخروبه قبرپدرت ویران شهرتوپراز اعدا ازچیست نمی آیی با این همه درد وغم می سوزی ومیسازی ای منتقم زهرا ازچیست نمی آیی؟
چهار شنبه 15 تير 1390برچسب:اللهم عجل لولیک الفرج , :: 11:32 :: نويسنده : شمس الله درویش دانستني هايي درباره علم محاسبات بيمه اي آكچوئري
دانش آكچوئري، علمي است كه با استفاده از تكنيك
ها و روش هاي آمار، احتمال و رياضي وقايع آينده سازمان و شركت هاي بيمه اي را پيش
بيني مي كند. وقايع آينده كه تاثير بسياري بر روي سازمان و شركت هاي يادشده دارند،
عمدتاً شامل متغيرهاي جمعيتي، مالي و اقتصادي است. تلفيق همزمان تكنيك هاي برشمرده
فوق، آكچوئري را به عنوان يك علم پيچيده مطرح كرده است. از طرفي باتوجه به وجود
ديدگاه هاي مختلف در ميان متخصصان حوزه آكچوئري، شاخه هاي مختلفي از اين علم به
وجود آمده است.در يك ديدگاه كلي آكچوئري دو شاخه اصلي بيمه هاي عمر و بيمه هاي
غيرعمر را دربر دارد. باتوسعه دادن ديدگاه ها مي توان از شاخه هاي آكچوئري مانند
آكچوئري براي بيمه هاي مستمري، بازنشستگي و عمر نام برد. هرچند كه روش هاي مورد
استفاده در محاسبات آكچوئري، عمدتاً روش هاي آماري و احتمالي هستند، اما در شاخه
هاي مختلف آكچوئري چگونگي استفاده از روش هاي آماري و احتمالي با يكديگر متفاوت
است. به عنوان مثال روش ها و تكنيك هاي مورد استفاده در محاسبات آكچوئري عمر با
روش ها و تكنيك هاي مورد استفاده در آكچوئري غيرعمر كاملاً متفاوت هستند.دفتر آمار
و محاسبات اقتصادي و اجتماعي سازمان تامين اجتماعي در سلسله گزارش هايي به بررسي
زمينه هاي شكل گيري علم آكچوئري و كاربردهاي آن در سازمان هاي بيمه اجتماعي
پرداخته است كه گزارش حاضر، بخش نخست از اين سلسله گزارش ها است. آينده پر از عدم
قطعيت است. برخي حوادث كه در آينده امكان دارد رخ دهند، مطلوب نيستند. ريسك امكان
پذيري وقوع يك رخداد نامطلوب است. اثرات حوادث نامطلوب، ميتواند هم جنبه عملكردي
داشته باشد و هم مالي. كاهش احتمال رخداد چنين حوادثي، طرح عملكردي را مناسب تر مي
كند. اما چنين حوادثي مانند مرگ را نمي توان تماماً تحت كنترل درآورد. بنابراين
كاهش اثرات مالي آنها بسيار مهم است. يكي از اثرات اين گونه حوادث احتمالي بر روي
احتمال ورشكستگي شركت هاي بيمه و سازمان هاي تامين اجتماعي است. پيچيدگي هاي اين
گونه سازمان ها از آنجا ناشي مي شود كه عوامل مختلف اقتصادي، اجتماعي، جمعيتي،
مالي و... بر روي ورشكستگي اين شركت ها اثرگذار هستند. به منظور پيش بيني و كنترل
چنين حوادثي، از تركيب دانش هاي مختلف مانند احتمالات، مالي، اقتصاد و... استفاده
مي شود، اما به طور مشخص كارشناسان و متخصصان خاصي وجود دارند كه بر روي اين گونه محاسبات
متمركز هستند، اين افراد را آكچوئريست مي نامند. راستي آكچوئريست كيست؟ آكچوئريست
كيست؟ يك آكچوئريست را مي توان يك متخصص رياضيات بيمه اي ناميد، يك آكچوئريست،
متخصصي است كه روش هاي آماري و رياضي را به منظور پيش بيني آينده وضعيت بيمه اي و
انواع ريسك هاي مالي آن به كار مي برد. يعني، آكچوئريست ها، افرادي هستند كه تخصص
خود را براي اندازه گيري اثرات مالي حوادث غيرمترقبه به كار مي برند. اصولاً،
آكچوئريست ها با استفاده از رياضيات، آمار و مالي به پيش بيني آينده مي پردازند،
به خصوص حوزه كاري آنها بيمه و مستمري ها است. آكچوئريست ها را مي توان افرادي
دانست كه اطلاعات را جمع آوري و تجزيه و تحليل مي كنند تا براساس آن احتمال هاي
برآورد حوادث مانند مرگ، بيماري، حادثه، ازكارافتادگي و محاسبات مالي صورت پذيرد.
آكچوئريست ها، افراد متخصص يافتن روش هايي براي مديريت ريسك هستند. اين افراد
تركيبي از سطوح مختلف تحليلي مانند آمار، احتمال، مالي و تجاري به منظور كنترل
انواع ريسك را دارند. آكچوئريست ها نقش كليدي در تيم مديريت ريسك دارند. در دهه
هاي اخير با افزايش انواع بيمه هاي بلند مدت و انواع بيمه هاي عمر، نقش و جايگاه
آكچوئري ها اهميت روزافزون يافته است. آكچوئريست ها كساني هستند كه عمدتاً در سه
حوزه زير كار مي كنند: – ارزيابي احتمال حوادث آينده – – طراحي روش هايي براي كاهش
احتمال حوادث نامطلوب – – كاهش اثرات حوادث نامطلوب در آينده تاريخچه آكچوئري و
پيدايش آن – در روم باستان، آكچوئريست ها به صورت مديران تجاري فعاليت مي كردند.
آغاز دوران آكچوئري را مي توان به حدود 9 سال قبل از ميلاد نسبت داد، اما اصطلاح
آكچوئريست براي اولين بار در سال 1775 به رياضيدان انگليسي به نام پترسون كه جدول
عمر جامعه انگليس را تهيه كرد، اطلاق شد. – در سال 1850 آكچوئريست ها فعاليت خود
را به حوزه هاي بيمه عمر و طرح هاي مستمري متمركز كردند. در سال هاي آغازين سده
حاضر، آكچوئريست ها فعاليت خود را در حوزه هاي جديدي مانند بيمه هاي غيرعمر،
درمان، تامين اجتماعي، بررسي وضعيت مالي بانك ها، مهندسي مالي و... تعميم دادند. –
متاسفانه، در ايران دانش آكچوئري داراي سابقه چندان زيادي نيست. به رغم آن كه
نيازهاي اوليه دانش آكچوئري مخصوصاً دانش آمار در ايران توسعه فراوان يافته است،
آكچوئري به عنوان يك علم هنوز جايگاه خود را در ميان علوم در ايران كسب نكرده است.
درحال حاضر، آكچوئري به عنوان يك رشته درسي در مقطع كارشناسي ارشد در دانشگاه علوم
رياضي دانشگاه شهيد بهشتي و در دانشكده بيمه اكو تدريس مي شود و افراد متخصص در
زمينه آكچوئري تربيت مي شوند. اكثر دانش آموختگان اين دانشكده ها جذب بيمه مركزي
ايران شده اند. درعين حال برخي از دانش آموختگان نيز در واحدهاي مختلف سازمان
تامين اجتماعي مشغول به كار شده اند. – آكچوئري در سازمان تامين اجتماعي – از
گذشته هاي دور نياز به محاسبات آكچوئري در سازمان تامين اجتماعي مطرح شده بود.
شروع اولين محاسبات آكچوئري در ايران به سال 1331 برمي گردد كه توسط خانم آبل اقدام
به محاسبات اوليه شد. در سال 1341 محاسباتي توسط دكتر عباسقلي خواجه نوري، پدر علم
آمار ايران در سازمان انجام شد. پس از آن در سال هاي مختلف نيز محاسبات آكچوئري
توسط افراد زير انجام گرفت: – 1– سال 1347، مارك هالدي – 2– سال 1354، ذوالفقاري و
جباري – 3– سال 1355، اف.جي اسميت – 4– سال 1360، توفيق دبيري – 5– سال 1370،
كارشناسان بانك جهاني – 6– سال 1374، كارشناسان استراليايي – 7– سال 1375، مارتين
برنارد – ريسك چيست و چگونه آكچوئريست ها آن را مديريت مي كنند؟ – توضيح درمورد
فعاليت هاي آكچوئري ها بدون بيان انواع ريسك كامل نيست. تمامي افراد در سازمان ها
با ريسك روبه رو هستند. ريسك به انواع مختلف ظاهر مي شود. به منظور اندازه گيري و
مديريت ريسك، افراد و شركت ها نياز شديدي به آكچوئري ها دارند. همكاري آكچوئريست
ها به منظور بهبود وضعيت رواني، فيزيكي و اقتصادي بسيار لازم است. اگر برنامه هاي
مديريتي آكچوئري به كار نرود، در اكثر كشورها، رشد اقتصادي با مشكلات بزرگي مواجه
خواهد شد. مثال هاي زير نشان دهنده اهميت محاسبات و نقش آكچوئري ها است: – 1– اگر
بيمه آتش سوزي وجود نداشت، افرادي كه خانه خود را بر اثر آتش سوزي از دست مي دهند،
چه مي كردند؟ – 2– هنگامي كه كارخانه اي بر اثر زلزله ويران مي شود، اگر بيمه
نباشد چه خواهد شد؟ – 3– اگر تامين اجتماعي يا برنامه هاي بازنشستگي وجود نداشت،
آيا مردم امروز پول پرداخت مي كردند تا براي آينده خود ايجاد اطمينان نمايند؟ –
و... روش هاي مختلفي براي مديريت اين ريسك ها وجود دارد. تكنيك هاي محاسباتي
آكچوئري بسيار پيشرفته و توسعه يافته اند. حوزه محاسبات آكچوئري شامل فعاليت هاي
افراد تحصيلكرده دانشگاه و كاربرد اين دانش به صورت تجربي در انواع مختلف محاسبات
بيمه اي است. – آكچوئريست ها همواره درصدد يافتن تكنيك ها و روش هايي براي رسيدن
به حداكثر منافع براي بيمه پردازان و شركت هاي بيمه اي باتوجه به وضعيت اقتصادي
كشور، مي باشند. – شغل آكچوئري در رده بندي مشاغل آمريكا و كانادا از نظر
درآمدزايي، به عنوان دومين شغل پس از بيولوژي و بالاتر از برخي مشاغل مانند تحليلگري
سيستم هاي رايانه اي، حسابداري و حتي فضا يا نجوم معرفي شده است. البته در سال هاي
گذشته آكچوئري بهترين و اولين شغل شناخته مي شد. – كساني كه مي خواهند دوره هاي
آكچوئري را طي كنند، بايد داراي پايه آمار و احتمال و رياضي قوي باشند. همچنين
بايد مطالبي را در زمينه محاسبات مالي، اقتصادي، جامعه شناسي و جمعيت شناسي
بدانند. درحقيقت وظيفه مهم آكچوئريست ها انجام محاسبات احتمالي وقايع مالي،
اقتصادي و... در آينده است. نقش آكچوئري در تامين اجتماعي – در رياضيات آكچوئري،
به منظور پيش بيني هاي مربوط به طرح مستمري تامين اجتماعي، روش هاي مختلفي وجود
دارد. اين روش ها عمدتاً در سه گروه دسته بندي مي شوند: – الف) روش هاي مطلق
آكچوئري – ب) روش ها و مدل هاي آماري و اقتصادسنجي – ج) روش هاي تركيبي شامل (الف)
و (ب) – روش (الف) داراي كاربردها و سوابق بسياري در حوزه بيمه بوده و ثابت شده
است كه در پيش بيني هاي تامين اجتماعي نيز قابل استفاده هستند. روش هاي گروه (ب)
شامل انواع روش هاي رگرسيوني، سري هاي زماني و مدل هاي آماري و اقتصاد سنجي هستند.
تفاوت دو گروه اين است كه روش هاي آكچوئري بيشتر متكي بر عوامل و متغيرهاي درون
زاي سيستم هستند، درحالي كه روش هاي آماري و اقتصادسنجي عمدتاً بر عوامل و
متغيرهاي برون زا متكي هستند. روش هاي تركيبي، به گونه اي عمل مي كنند كه هم عوامل
دروني و هم عوامل بيروني را درنظر مي گيرند. محدوديت عمده در به كارگيري هر يك از
شيوه هاي فوق سطح دسترسي به اطلاعات و داده هاي آماري موردنياز هر يك از روش ها
است كه با تعيين آن مي توان يكي از روش ها را انتخاب كرده و به كار برد. – برنامه
هاي تامين اجتماعي تعهدات بلندمدتي را درنظر مي گيرند كه اين تعهدات مي توانند
تاثيرات عمده اي بر اقتصاد داشته باشند، اما اين تعهدات ذاتاً مالي هستند و
بنابراين تعهدات نبايد و نمي توانند بدون توصيه ها و نظرات مناسب آكچوئري در
ارتباط با اثرات و بارمالي بلندمدت آنها مورد استفاده قرار گيرند، به همين ترتيب
اثرات كوتاه مدت و ميان مدت آنها نيز بايد از ديد آكچوئري موردبررسي دقيق قرار
گيرند. – همانند ساير سيستم هاي تامين مالي، بسط و بررسي ديون آينده و كفايت
برنامه هاي مالي، در سازمان تامين اجتماعي نيز بايد از ديدگاه آكچوئري مورد بررسي
قرار گيرد. – بررسي آكچوئري در ارتباط با پايايي مالي برنامه هاي تامين اجتماعي،
با نيازمندي هاي مالي بلندمدت آن، بايد از ديدگاه تخصصي آكچوئري و با يك ديد حرفه
اي مستقل مورد بررسي قرار گيرد، خواه نتايج از ديدگاه ديگران قابل اعتماد باشد و
خواه نباشد. – گزارش هاي آكچوئري درباره برنامه هاي_ تامين اجتماعي بايد استانداردهاي
حرفه اي را با شفافيت كامل درنظر گرفته و به طور كاملاً روشن بيان شوند، عمده ترين
اين استانداردها شامل بيان واضح متدولوژي و مفروضات درنظر گرفته شده، تجزيه و
تحليل حساسيت و بيان و توصيف معني داري و اعتبار نتايج است. – اكثر محاسبات مربوط
به پيش بيني هاي مالي نيازمند پيش بيني هاي جمعيتي است. درحالت مطلوب، آكچوئري
بايد پاسخگوي حرفه اي فرضياتي باشد كه تحت آن پيش بيني هاي جمعيتي را انجام مي دهد
(مانند: باروري هاي آينده، مرگ و ميرهاي آينده در گروه هاي سني مختلف و علل مختلف
آن، سطوح آينده ساختار مهاجرت به داخل و خارج سيستم به تفكيك سني ™ جنسي، فرضيات
مربوط به شرايط ازدواج ها شامل نرخ ازدواج، نرخ طلاق، نرخ تعداد زوجات (درصورت
وجود) مرگ و ميرها بر اثر شرايط محيطي يا مرگ هاي غيرطبيعي.) – اما ممكن است از
نتايج كار و پيش بيني هاي انجام شده توسط ساير منابع، مانند جمعيت شناسان و
آماردانان يك دفتر آمار ملي يا سازماني نيز استفاده كرد. – آكچوئريست ها سعي بر آن
خواهند داشت تا برآوردهايي از هزينه ها و درآمدهاي حاصل از حق بيمه ها يا ساير
منابع درآمدي به دست آورند. دوره پيش بيني ممكن است از حالتي به حالت ديگر متفاوت
باشد اما حداقل بايد براي 25 سال اين كار انجام شود. – به علاوه، دوره پيش بيني
بايد از ديدگاه جمعيت شناسي، آماري يا برنامه هاي درنظر گرفته شده براي آينده معني
دار باشد و به گونه اي انجام شود كه (حتي اگر بسيار تقريبي انجام مي شود) اثرات
تغيير در برنامه ها و تغييرات جمعيتي را كاملاً به وضوح نشان دهد (مثلاً افزايش يا
كاهش نسبت هاي وابستگي يا نسبت هاي حمايت.) – براي برخي اهداف، پيش بيني هاي كوتاه
مدت آكچوئري موردنياز است. در اين حالات مناسب است كه فرضيات درنظر گرفته شده با
آنچه براي پيش بيني هاي بلندمدت درنظر مي گيريم، متفاوت باشد. مثلاً براي به دست
آوردن بهترين برآوردها براي پيش بيني هاي فوري يا كوتاه مدت، بهتر است شرايط
اقتصادي و جمعيتي فعلي را درنظر بگيريم و به روش هاي آماري و مدل هاي اقتصادسنجي
پيش بيني هاي كوتاه مدت انجام دهيم يا اينكه به نتيجه تحقيقات ساير مؤسسات دولتي
يا خصوصي مانند وزارت امور اقتصادي و دارايي و مراكز پژوهشي معتبر رجوع نماييم. –
ساير عملكردها و نقش هاي آكچوئري وابسته به شرايط خاص هر كشور مي باشد مثلاً
برقراري يك ارتباط بين تامين اجتماعي و طرح هاي مستمري و بيمه هاي تكميلي و
غيره... – اغلب مهم ترين نقش آكچوئري در ارتباط با گزارش هايي درباره شرايط مالي
بلندمدت سيستم تامين اجتماعي است. اگر گزارش آكچوئري بر اين مطلب صحه بگذارد كه
سيستم فعلي از نظر اقتصادي كارآمد نيست، نتايج چنين تحقيقي ممكن است از نظر سياسي
و اجتماعي حساسيت زا يا چالش برانگيز باشد. – يك گزارش درباره وضعيت مالي بلندمدت
يك برنامه تامين اجتماعي نيازمند برآورد هزينه هاي آينده است كه هم بايد به صورت
كلي و هم به تفكيك انواع بيمه ها حاصل شوند. – درآمد حاصل از حق بيمه ها را مي
توان مستقيماً درحالاتي كه نرخ هاي حق بيمه مثلاً در قانون تعيين شده اند برآورد
كرد. اما، ديدگاه يك گزارش آكچوئري اغلب بر سطح حق بيمه هاي موردانتظار يا مورد
نياز براي برقراري تعادل بين درآمد و هزينه برنامه هاي تامين اجتماعي متمركز است.
– براي انجام پيش بيني ها و برآوردهاي موردنياز بايد فرضيات خاصي را با احتياط
درنظر بگيريم. برآورد درآمد و مخارج آينده ممكن است به طور طبيعي به صورت مقادير
پولي به طور مطلق بيان نشوند، چرا كه اين مقادير تحت تاثير مستقيم تورم قرار دارند
و به جاي آن، اين مقادير اغلب بر مبناي شرايط رقابت بيان مي شوند، مثلاً براساس
قيمت هاي ثابت، درآمد ثابت يا سطوح حق بيمه هاي ثابت. نرخ هاي حق بيمه را مي توان
بر پايه درصدهايي كه كل مخارج را مي پوشانند بيان كرد كه به صورت قابل مقايسه اي
با سطوح اشتراك فعلي قابل بيان هستند، يا مي توان آنها را بر پايه نشانگر هاي
اقتصادي جامع تر، مثل محصول ناخالص داخلي (GDP) بيان كرد. – به دست آوردن سطح و زمان بندي افزايش احتمالي
موردنياز در حق بيمه ها نيازمند توجه و دقت بيشتري است. مناسب است فرض كنيم كه
چنين افزايشي در ساختار فعلي تاثير خواهد گذاشت و باعث تغيير در حجم سرمايه هاي
مورد استفاده در گروه هاي مختلف بيمه شدگان خواهد شد. اگر ساختار موجود روندي را
براي تغيير ديون از يك نوع بيمه به انواع ديگر دنبال مي كند، اين موضوع نيز بايد
مدنظر قرار گيرد. – درحالتي كه يك سرمايه به عنوان ذخيره وجود دارد، فرضيات بايد
با درنظر گرفتن حجم سرمايه مورد انتظار آينده و بنابراين تاثير بازده سرمايه گذاري
بر روي برنامه هاي سازمان تامين اجتماعي متمركز شوند. – ديدگاه اصلي يك گزارش
آكچوئري درمورد يك برنامه تامين اجتماعي اغلب بر روي وضعيت مالي آينده آن متمركز
مي شود. اما، آكچوئري بايد درنظر بگيرد كه در تعريف طرح تامين اجتماعي براي اعضاي
تحت پوشش دقت كافي مبذول نمايد، به خصوص اگر تاثير سطوح حمايت ها به طور معني داري
طي زمان تغيير كند. – يك آكچوئريست بايد روش هاي اوليه مورد استفاده و فرضيات
پذيرفته شده خود را توضيح دهد. اكثراً معقول است كه توجه كنيم پيش بيني درآمد و
هزينه هاي آينده يك پيشگويي مطلق نيستند بلكه بيان كننده آينده با يك عدم قطعيت و
حتميت هستند يعني پيش بيني هايي احتمالي ولي با درصد قابل قبولي مي باشند. اين پيش
بيني ها را مي توان با درنظر گرفتن روش هاي تجزيه و تحليل حساسيت به بهترين وجهي
انجام داد به گونه اي كه بتوان اثرات تغيير و تحول در برخي فرضيات عمده را نيز
نشان داد. در بسياري حالات يك مدل تصادفي بسيار مفيد خواهد بود، مدلي كه در آن از
روش هاي احتمالي و آماري استفاده مي شود. – درباره موضوعي كه گزارش آكچوئري بر
پايه آن استوار است، مناسب تر است درجهت تعيين ريسك و مخاطره و عدم قطعيت هركدام
از جنبه هاي موردبررسي در آن گزارش اقدام لازم انجام گيرد. اين كار باعث آگاهي از
احتمالات مربوط به رخدادهاي هر يك از زمينه هاي مورد بررسي خواهد شد.
چهار شنبه 15 تير 1390برچسب:علم محاسبات بيمه اي آكچوئري , :: 11:18 :: نويسنده : شمس الله درویش صفحه قبل 1 صفحه بعد آخرین مطالب آرشيو وبلاگ پيوندها
تبادل
لینک هوشمند
نويسندگان |
||
|